
房贷欠650万,房子只能卖350万,如果是你配资论坛地址,你会怎么办?不要断供,这是最错误的选择。如果你也是高位站岗,听我的,我给你最正确的解决方法。凭借跟银行打交道六年的经验,我想说,刷到这一刻,最坏的结果已经过去了。
很多人以为房贷倒挂,就是房子不值钱了,自己亏了,这个认知是极其表面的。房贷倒挂的本质是你的负债大于资产:你还欠银行650万贷款,但这套房子作为抵押物在市场上只值360万。
这意味着,你个人的资产负债表在这一项上已经破产,你不再是持有负资产的房主,而是欠着银行巨额债务且抵押物严重不足的债务人。认清这个角色定位,是做出最正确决策的第一步。不要再用“我的房子”这种产权思维来思考,要切换到“我的债务”这种负债思维。
然后,我们要算清楚恶意断供的代价。普通人最大的幻想就是以为断供是“弃房断债”,把房子扔给银行就完事了。要知道,银行不是慈善机构,它是风控体系最严密的商业组织。你主动断供会触发一套标准的法律和金融催索流程,这套流程是这样的:
第一步,法律诉讼,银行会在你断供的6~8个月起诉你,且百分百胜诉;
第二步,资产拍卖,法院会强制拍卖你的房子,注意,法拍房的价格通常远低于市场价,那套市值360万的房子,很有可能拍出300万甚至更低;
第三步,无限追偿,拍卖所得的300万全部还给银行,但你原本欠银行650万,还掉300万之后,还欠银行350万,这笔钱加上期间产生的罚息、诉讼费、律师费,会变成一笔新的、没有抵押物的纯信用债务,伴随你一辈子;
第四步,信用破产,你会被列入失信被执行人名单,也就是我们通常说的“老赖”,从此以后,你无法乘坐高铁、飞机,无法进行高消费,子女也无法就读高收费的私立学校,你名下的所有银行账户都会被冻结,整个人生将会被按下暂停键。
所以,断供的结局不是“弃房断债”,而是房债两空外加信用破产。你不仅没有房子,还背上了几百万的纯债务,以及毁掉了未来,这是一场没有任何胜算的博弈。
那么我们应该如何破局呢?重点来了,点赞加收藏,我把每一步详细教给你。既然看似是绝路,那身处在房贷困境中的人,正确的自救路径分三步:
第一步,立刻与你的贷款银行进行再谈判。不要逃避,主动联系银行。正如政策所规定的,银行为了化解系统性风险,已经推出了纾困措施、风控措施,你需要做的就是去申请这些措施。
有三件事情必须要谈:
第一个,申请利率下调,如果你的贷款利率是在高位站岗,咨询银行是否有下调LPR加点的可能性。银行现在最怕的不是你不还钱,而是你直接躺平,只要你表现出积极还款的意愿,银行有极大的动力帮你渡过难关,因为对他们来说,处置一笔不良资产的成本是极高的;
第二个,申请延长贷款年限,把贷款期限从10年拉长到30年,降低每个月的还款金额;
第三个,申请先息后本或者暂停还本,在1~3年的缓冲期内,只要还利息,甚至暂停还款,最大程度降低你当前的月供压力。如果实在不行,请求助12378,百分百可以搞定我以上说的事情。
但这只是治标不治本,怎么才能翻身,这最重要,认真听。首先,要有心理准备,先把这次危机当做一次个人债务的压力测试。在和银行争取到缓冲期之后,立刻行动:
第一,疯狂开源,利用一切业余时间发展副业,增加收入来源,其实最简单的就是拿起手机拍短视频,照着别人的做;
第二,严格节流,大家都懂,砍掉所有不必要的开支,降低消费。
但最重要的是第三,资产盘点,除了这套倒挂的房子,你还有没有其他可以变现的资产?股票、基金、车辆,果断卖掉,降低总负债,哪怕不值钱也要卖。
最后一定要有周期思维,所有的资产价格都是有周期的,房地产也是一样。你买在了周期的顶点,这是事实,必须接受。但断供是用一个永久性的错误去应对一个周期性的问题,只要你不断供,保住了房子这个资产本身,你就保留了在下一个周期翻盘的可能性。这个过程可能需要5年,但一旦信用破产,你连参加下一个周期的资格都没有。
所以最后总结一下,房贷倒挂考验的从来都不是你的钱包,而是你的金融认知和博弈能力。普通人之所以恐慌,是因为他们只看到了资产价格的下降,却没有看到背后严密的金融与法律规则。放弃“弃房断债”的幻想,直面现实,用我们今天讲的三步走框架专业地解决问题。记住,在规则之内玩好自己的牌,远比直接掀桌要明智得多。
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